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私有制出現(xiàn)以后，社會分工不斷發(fā)展，大量剩余產(chǎn)品不斷出現(xiàn)。私有制和社會分工使得勞動者各自占有不同勞動產(chǎn)品，剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)則使交換行為成為可能。
隨著商品生產(chǎn)和交換的發(fā)展，商品流通出現(xiàn)了矛盾——“一手交錢、一手交貨”的方式由于受到客觀條件的限制經(jīng)常發(fā)生困難。例如，一些商品生產(chǎn)者出售商品時，購買者卻可能因自己的商品尚未賣出而無錢購買。
于是，賒銷即延期支付的方式應(yīng)運而生。賒銷意味著賣方對買方未來付款承諾的信任，意味著商品的讓渡和價值實現(xiàn)發(fā)生時間上的分離。這樣，買賣雙方除了商品交換關(guān)系之外，又形成了一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系，即信用關(guān)系。當(dāng)賒銷到期、支付貨款時，貨幣不再發(fā)揮其流通手段的職能而只充當(dāng)支付手段。這種支付是價值的單方面轉(zhuǎn)移。正是由于貨幣作為支付手段的職能，使得商品能夠在早已讓渡之后獨立地完成價值的實現(xiàn)，從而確保了信用的兌現(xiàn)。整個過程實質(zhì)上就是一種區(qū)別于實物交易和現(xiàn)金交易的交易形式，即信用交易。
后來，信用交易超出了商品買賣的范圍。作為支付手段的貨幣本身也加入了交易過程，出現(xiàn)了借貸活動。從此，貨幣的運動和信用關(guān)系連結(jié)在一起，并由此形成了新的范疇——金融。現(xiàn)代金融業(yè)正是信用關(guān)系發(fā)展的產(chǎn)物。在市場經(jīng)濟發(fā)展初期，市場行為的主體大多以延期付款的形式相互提供信用，即商業(yè)信用；在市場經(jīng)濟較發(fā)達(dá)時期，隨著現(xiàn)代銀行的出現(xiàn)和發(fā)展，銀行信用逐步取代了商業(yè)信用，成為現(xiàn)代經(jīng)濟活動中最重要的信用形式。
總之，信用交易和信用制度是隨著商品貨幣經(jīng)濟的不斷發(fā)展而建立起來的；進而，信用交易的產(chǎn)生和信用制度的建立促進了商品交換和金融工具的發(fā)展；最終，現(xiàn)代市場經(jīng)濟發(fā)展成為建立在錯綜復(fù)雜的信用關(guān)系之上的信用經(jīng)濟。
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